Au Canada, un grand nombre d’entreprises et de particuliers ont le droit de consulter votre cote de crédit, notamment les employeurs potentiels, les propriétaires, les institutions bancaires, les entreprises de location de voitures et plus encore.
Si votre cote de crédit est, en principe, utilisée par les prêteurs potentiels pour déterminer s’il est risqué pour eux de vous prêter de l’argent, d’autres entreprises, comme les compagnies d’assurance, peuvent l’utiliser pour évaluer le risque que vous représentez dans votre vie quotidienne. Voici ce que vous devez savoir sur votre cote de crédit, comment elle est calculée, quelles sont les incidences sur votre prime
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prime d’assurance et comment l’améliorer.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres (entre 300 et 900) qui est calculé à partir de divers renseignements figurant dans votre dossier de crédit, qui résume votre historique de crédit. Votre dossier de crédit est créé lorsque vous demandez un crédit pour la première fois, et il est constamment mis à jour, car les prêteurs envoient des renseignements sur vos comptes aux agences d’évaluation du crédit.
La plus haute cote de crédit au Canada est de 900. Toute cote de plus de 760 est considérée comme étant excellente. Si votre cote est inférieure à 650, elle se situe dans la fourchette « moyen » à « médiocre », et vous pourriez avoir du mal à obtenir un nouveau crédit. Ne vous inquiétez pas; votre cote de crédit évolue, au fur et à mesure que votre dossier de crédit est mis à jour, et vous pouvez l’améliorer en utilisant votre crédit de manière responsable.
Comment ma cote de crédit est-elle calculée?
Votre cote de crédit est calculée à l’aide d’une formule qui extrait certaines données de votre dossier de crédit. Chaque donnée est pondérée; certaines auront donc une incidence plus importante que d’autres sur votre cote. Les cinq facteurs suivants sont les plus importants dans le calcul de votre cote de crédit :
- Votre historique de paiement. Pour des choses comme les factures et les paiements par carte de crédit, votre historique de paiement joue le plus grand rôle dans la détermination de votre cote de crédit, représentant 35 % du calcul. Pour déterminer si vous êtes solvable, les prêteurs examineront votre historique de paiement pour savoir si vous avez toujours effectué vos paiements et s’ils étaient à temps. Vous ne voulez pas prendre l’habitude de manquer régulièrement des paiements (surtout deux de suite), car il est presque garanti que votre cote de crédit baissera considérablement.
- Votre ratio d’utilisation du crédit. Le crédit que vous utilisez régulièrement par rapport à votre crédit disponible est aussi appelé votre ratio d’utilisation du crédit, compte pour 30 % du calcul. Si vous avez une limite de crédit de 2 000 $ et que votre solde est constamment de 1 600 $, vous utilisez 80 % de votre crédit disponible, votre cote de crédit peut en souffrir.
- La durée de votre historique de crédit. Votre historique de crédit représente 15 % du calcul, et les prêteurs aiment voir un historique de bonne gestion du crédit. Si vous n’avez pas encore de carte de crédit, ne vous inquiétez pas : si votre facture de cellulaire, votre facture d’Internet ou vos prêts étudiants sont à votre nom, ils comptent dans votre historique de crédit. Votre profil de crédit est donc probablement déjà établi. Si ces factures ne sont pas à votre nom, envisagez d’obtenir une carte de crédit sans frais que vous n’utilisez pas souvent pour commencer à établir votre propre historique de crédit.
- Votre activité de crédit récente. Celle-ci compte pour 10 % de votre cote de crédit. Lorsque vous faites une nouvelle demande de carte de crédit, il s’agit d’une demande ayant une incidence sur votre historique, ce qui occasionne une perte de 10 points pour votre cote de crédit. Bien que cela ne soit généralement pas un problème, puisque votre cote de crédit se rétablira après quelques mois de paiements ponctuels, si vous demandez plusieurs cartes en une courte période, il pourrait y avoir des répercussions importantes sur votre cote de crédit.
- Les types de crédit dont vous disposez. Les 10 % restants du calcul de votre cote de crédit proviennent des types de crédit que vous avez à votre nom. Ceux-ci étaient plus importants dans le passé lorsque les prêteurs vérifiaient si les gens utilisaient constamment leur marge de crédit, ce qui signifiait qu’il leur manquait d’argent. Aujourd’hui, cela ne semble plus avoir autant d’importance, mais il est toujours bon d’avoir différents types de crédit à son nom.
Votre cote de crédit sera également touchée si l’une de vos dettes est envoyée à une agence de recouvrement ou si vous déposez une demande d’insolvabilité ou de faillite.
Comment ma cote de crédit influence-t-elle mes primes d ’assurance?
De nombreuses compagnies d’assurance au Canada utilisent votre cote de crédit comme facteur dans le calcul de votre prime d’assurance ou auto ou habitation.
Bien que votre cote de crédit est normalement utilisée pour montrer aux prêteurs qu’ils peuvent vous faire confiance pour effectuer vos paiements mensuels, certaines compagnies d’assurance estiment que cette notion peut également être utilisée pour évaluer le niveau de risque que vous représentez en tant qu’assuré. Ainsi, une personne ayant une mauvaise cote de crédit serait considérée comme présentant un risque supérieur à la moyenne, alors que l’inverse serait vrai pour une personne ayant une bonne cote de crédit. Certains assureurs
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assureurs affirment que les personnes qui sont responsables de leur crédit sont susceptibles d’être plus responsables de l’entretien de leur maison et de leur véhicule.
Les lois permettant à un assureur
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assureur d’utiliser votre cote de crédit pour calculer vos primes varient d’une province à l’autre. Pour en apprendre plus au sujet des règles en vigueur dans votre province, communiquez avec le courtier de votre groupe.
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
Que votre cote de crédit soit plus basse que vous ne le souhaiteriez ou que vous cherchiez simplement à améliorer votre bonne cote, utilisez votre crédit de manière responsable en gardant à l’esprit les conseils suivants :
- Programmez des paiements automatiques. Les compagnies de crédit tiennent compte de la quantité et de la fréquence des paiements de vos dettes. En automatisant les paiements, vous pouvez vous assurer de toujours payer vos factures à temps et, ce faisant, améliorer votre cote de crédit.
- Tenez compte de la quantité de crédit disponible que vous utilisez. Votre ratio d’utilisation du crédit est considéré par les compagnies de crédit pour déterminer à quel point vos habitudes de dépenses sont « risquées ». Par exemple, si vous utilisez constamment 80 % de votre crédit disponible, votre cote de crédit peut en souffrir. Essayez de conserver votre utilisation de crédit à moins de 35 %.
- Ne supprimez pas d’anciens comptes de cartes de crédit qui sont toujours liés à votre rapport. Tant qu’un ancien compte de carte de crédit est payé, il pourrait même aider votre crédit, car vous créez votre historique de crédit et cela démontre que vous avez de l’expérience en paiement de la totalité d’une carte de crédit.
- Ne demandez pas trop de nouvelles cartes de crédit. Lorsque vous faites une nouvelle demande de carte de crédit, les compagnies de crédit feront une recherche « approfondie » de votre historique de crédit, qui pourrait apparaît sur votre rapport de crédit pendant 36 mois. Si votre dossier comporte plusieurs demandes, vous risquez d’attirer l’attention des prêteurs potentiels et de perdre des points.
- Utilisez différents types de crédit. Il est préférable d’avoir plusieurs différents types de crédit (comme une carte de crédit, un prêt auto et une marge de crédit) que de n’avoir qu’une carte de crédit. Assurez-vous, comme toujours, d’avoir les moyens de rembourser l’argent que vous empruntez, car vous pourriez nuire à votre cote en vous endettant trop.
Vous craignez que votre cote de crédit ne vous oblige à payer une prime plus élevée pour une assurance habitation ou auto? Communiquez avec le courtier de votre groupe; il pourra vous aider à trouver la meilleure police pour votre situation.
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